{"id":260,"date":"2026-09-28T18:50:51","date_gmt":"2026-09-28T18:50:51","guid":{"rendered":"https:\/\/prosdelanature.fr\/blog\/exclusion-actes-contrat\/"},"modified":"2026-09-28T20:19:12","modified_gmt":"2026-09-28T20:19:12","slug":"exclusion-actes-contrat","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/prosdelanature.fr\/blog\/exclusion-actes-contrat\/","title":{"rendered":"Exclusion des actes non reconnus : ce qu&rsquo;elle retire au contrat"},"content":{"rendered":"<p class=\"wp-block-paragraph\">Une exclusion visant les <strong>actes non reconnus<\/strong> ne r\u00e9duit pas seulement une garantie accessoire. Dans un contrat de responsabilit\u00e9 civile professionnelle, elle peut retirer la couverture des actes d\u00e9clar\u00e9s par le praticien ind\u00e9pendant lors de la souscription. La prime reste due, mais la responsabilit\u00e9 li\u00e9e \u00e0 l\u2019activit\u00e9 peut demeurer \u00e0 sa charge.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>En bref<\/strong><\/p>\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li>Une clause d\u2019exclusion doit \u00eatre <strong>formelle et limit\u00e9e<\/strong> pour produire une efficacit\u00e9 juridique, selon l\u2019article L.113-1 du Code des assurances.<\/li><li>Le mot \u00ab non reconnu \u00bb doit \u00eatre relu avec le libell\u00e9 exact de l\u2019activit\u00e9 d\u00e9clar\u00e9e, les garanties souscrites et les autres exclusions du contrat.<\/li><li>Une responsabilit\u00e9 civile professionnelle peut couvrir les dommages mat\u00e9riels d\u2019un cabinet tout en excluant l\u2019acte individuel \u00e0 l\u2019origine d\u2019une r\u00e9clamation.<\/li><li>La preuve utile est le jeu complet des conditions g\u00e9n\u00e9rales, conditions particuli\u00e8res, annexes et \u00e9changes \u00e9crits ant\u00e9rieurs \u00e0 la signature.<\/li><li>Un refus de garantie se conteste sur le texte sign\u00e9, pas sur le seul intitul\u00e9 commercial de la formule.<\/li><\/ul>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Ce texte concerne les praticiens ind\u00e9pendants non m\u00e9decins qui recherchent une responsabilit\u00e9 civile professionnelle pour leur activit\u00e9 d\u00e9clar\u00e9e. Il ne traite ni de la valeur d\u2019une m\u00e9thode, ni des effets all\u00e9gu\u00e9s aupr\u00e8s d\u2019un client, ni de la protection juridique, de la pr\u00e9voyance ou de la multirisque du local.<\/p>\n\n<div id=\"ez-toc-container\" class=\"ez-toc-v2_0_87 counter-hierarchy ez-toc-counter ez-toc-grey ez-toc-container-direction\">\n<div class=\"ez-toc-title-container\">\n<p class=\"ez-toc-title\" style=\"cursor:inherit\">Sommaire<\/p>\n<span class=\"ez-toc-title-toggle\"><a href=\"#\" class=\"ez-toc-pull-right ez-toc-btn ez-toc-btn-xs ez-toc-btn-default ez-toc-toggle\" aria-label=\"Toggle Table of Content\"><span class=\"ez-toc-js-icon-con\"><span class=\"\"><span class=\"eztoc-hide\" style=\"display:none;\">Toggle<\/span><span class=\"ez-toc-icon-toggle-span\"><svg style=\"fill: #999;color:#999\" xmlns=\"http:\/\/www.w3.org\/2000\/svg\" class=\"list-377408\" width=\"20px\" height=\"20px\" viewBox=\"0 0 24 24\" fill=\"none\"><path d=\"M6 6H4v2h2V6zm14 0H8v2h12V6zM4 11h2v2H4v-2zm16 0H8v2h12v-2zM4 16h2v2H4v-2zm16 0H8v2h12v-2z\" fill=\"currentColor\"><\/path><\/svg><svg style=\"fill: #999;color:#999\" class=\"arrow-unsorted-368013\" xmlns=\"http:\/\/www.w3.org\/2000\/svg\" width=\"10px\" height=\"10px\" viewBox=\"0 0 24 24\" version=\"1.2\" baseProfile=\"tiny\"><path d=\"M18.2 9.3l-6.2-6.3-6.2 6.3c-.2.2-.3.4-.3.7s.1.5.3.7c.2.2.4.3.7.3h11c.3 0 .5-.1.7-.3.2-.2.3-.5.3-.7s-.1-.5-.3-.7zM5.8 14.7l6.2 6.3 6.2-6.3c.2-.2.3-.5.3-.7s-.1-.5-.3-.7c-.2-.2-.4-.3-.7-.3h-11c-.3 0-.5.1-.7.3-.2.2-.3.5-.3.7s.1.5.3.7z\"\/><\/svg><\/span><\/span><\/span><\/a><\/span><\/div>\n<nav><ul class='ez-toc-list ez-toc-list-level-1 eztoc-toggle-hide-by-default' ><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-1\" href=\"https:\/\/prosdelanature.fr\/blog\/exclusion-actes-contrat\/#Que_retire_reellement_lexclusion_des_actes_non_reconnus_au_contrat_de_responsabilite_civile_professionnelle\" >Que retire r\u00e9ellement l\u2019exclusion des actes non reconnus au contrat de responsabilit\u00e9 civile professionnelle ?<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-2\" href=\"https:\/\/prosdelanature.fr\/blog\/exclusion-actes-contrat\/#Pourquoi_la_validite_dune_clause_dexclusion_depend-elle_de_sa_redaction\" >Pourquoi la validit\u00e9 d\u2019une clause d\u2019exclusion d\u00e9pend-elle de sa r\u00e9daction ?<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-3\" href=\"https:\/\/prosdelanature.fr\/blog\/exclusion-actes-contrat\/#Comment_lire_les_exclusions_avant_de_souscrire_un_contrat_de_responsabilite_civile_professionnelle\" >Comment lire les exclusions avant de souscrire un contrat de responsabilit\u00e9 civile professionnelle ?<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-4\" href=\"https:\/\/prosdelanature.fr\/blog\/exclusion-actes-contrat\/#Quels_risques_restent_a_la_charge_du_praticien_lorsque_lacte_est_exclu\" >Quels risques restent \u00e0 la charge du praticien lorsque l\u2019acte est exclu ?<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-5\" href=\"https:\/\/prosdelanature.fr\/blog\/exclusion-actes-contrat\/#Comment_demander_une_confirmation_ecrite_sans_laisser_lexclusion_vider_la_garantie\" >Comment demander une confirmation \u00e9crite sans laisser l\u2019exclusion vider la garantie ?<\/a><\/li><\/ul><\/nav><\/div>\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Que_retire_reellement_lexclusion_des_actes_non_reconnus_au_contrat_de_responsabilite_civile_professionnelle\"><\/span>Que retire r\u00e9ellement l\u2019exclusion des actes non reconnus au contrat de responsabilit\u00e9 civile professionnelle ?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Une responsabilit\u00e9 civile professionnelle sert \u00e0 prendre en charge certaines cons\u00e9quences financi\u00e8res lorsqu\u2019un tiers reproche un dommage \u00e0 l\u2019activit\u00e9 assur\u00e9e. Le point d\u00e9cisif n\u2019est donc pas seulement l\u2019existence du contrat. Il faut v\u00e9rifier que l\u2019acte \u00e0 l\u2019origine de la demande entre bien dans son champ de garantie.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La formule \u00ab actes non reconnus par la m\u00e9decine conventionnelle \u00bb m\u00e9rite une lecture lente. Elle ne vise pas n\u00e9cessairement un statut administratif du praticien. Elle peut viser l\u2019acte, sa qualification dans les conditions particuli\u00e8res, son objet d\u00e9clar\u00e9 ou la mani\u00e8re dont l\u2019assureur d\u00e9crit l\u2019activit\u00e9 garantie.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Dans les contrats d\u2019assurance, une exclusion ne signifie pas que le souscripteur n\u2019est plus assur\u00e9 du tout. Elle signifie que l\u2019assureur \u00e9carte une cat\u00e9gorie pr\u00e9cise de sinistres. Le probl\u00e8me appara\u00eet lorsque la cat\u00e9gorie exclue recouvre pr\u00e9cis\u00e9ment l\u2019activit\u00e9 factur\u00e9e au client.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Un cabinet peut par exemple \u00eatre garanti pour les dommages caus\u00e9s par une chute dans les locaux, un d\u00e9g\u00e2t mat\u00e9riel ou une erreur administrative. Pourtant, si la r\u00e9clamation porte sur une s\u00e9ance individuelle, une recommandation formul\u00e9e oralement, un document remis ou une prestation d\u00e9crite comme relevant d\u2019un acte non reconnu, l\u2019assureur peut opposer l\u2019exclusion.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La diff\u00e9rence est lourde. Une garantie d\u2019exploitation prot\u00e8ge habituellement les incidents li\u00e9s au fonctionnement courant de l\u2019entreprise. La responsabilit\u00e9 civile professionnelle vise, elle, les cons\u00e9quences d\u2019une faute all\u00e9gu\u00e9e dans l\u2019ex\u00e9cution de la prestation. La lecture de la page consacr\u00e9e \u00e0 la <a href=\"https:\/\/prosdelanature.fr\/blog\/rc-pro-garantie-exploitation\/\">diff\u00e9rence entre RC professionnelle et garantie exploitation<\/a> permet de s\u00e9parer ces deux niveaux, souvent confondus au moment de signer.<\/p>\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Le contrat ne prot\u00e8ge que l\u2019activit\u00e9 d\u00e9clar\u00e9e et garantie<\/h3>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le bulletin de souscription d\u00e9crit normalement l\u2019activit\u00e9 du professionnel. Certains assureurs utilisent une d\u00e9signation large, d\u2019autres imposent une liste de pratiques ou une nomenclature interne. Cette description est une pi\u00e8ce contractuelle, au m\u00eame titre que les conditions particuli\u00e8res.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Si l\u2019activit\u00e9 d\u00e9clar\u00e9e est \u00ab animation d\u2019ateliers \u00bb et que des rendez-vous individuels sont ensuite propos\u00e9s, le risque d\u00e9clar\u00e9 ne correspond plus forc\u00e9ment au risque r\u00e9el. Le contrat peut alors \u00eatre insuffisant, m\u00eame sans clause spectaculaire. Une exclusion explicite rend simplement ce d\u00e9calage plus visible.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Il faut distinguer l\u2019absence de garantie et l\u2019exclusion. Une activit\u00e9 absente de la d\u00e9claration peut ne jamais avoir \u00e9t\u00e9 garantie. Une activit\u00e9 comprise dans le p\u00e9rim\u00e8tre, puis retir\u00e9e par une exclusion, pose une question diff\u00e9rente sur la coh\u00e9rence des obligations contractuelles.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La formulation commerciale du contrat ne tranche rien \u00e0 elle seule. Les expressions \u00ab adapt\u00e9e aux professions du bien-\u00eatre \u00bb ou \u00ab couverture compl\u00e8te \u00bb n\u2019ont pas la pr\u00e9cision d\u2019une clause. La preuve r\u00e9side dans les documents remis et sign\u00e9s, avec leur date, leur r\u00e9f\u00e9rence et leurs \u00e9ventuels avenants.<\/p>\n\n<blockquote class=\"wp-block-quote is-layout-flow wp-block-quote-is-layout-flow\">\n<p>\u00ab Les pertes et les dommages occasionn\u00e9s par des cas fortuits ou par la faute de l\u2019assur\u00e9 sont \u00e0 la charge de l\u2019assureur, sauf exclusion formelle et limit\u00e9e contenue dans la police. \u00bb Article L.113-1 du Code des assurances, <a href=\"https:\/\/www.legifrance.gouv.fr\/codes\/article_lc\/LEGIARTI000006792050\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">consult\u00e9 sur L\u00e9gifrance le 24 septembre 2026<\/a>.<\/p>\n<\/blockquote>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Cette r\u00e8gle ne rend pas toutes les exclusions nulles. Elle impose que l\u2019exclusion soit r\u00e9dig\u00e9e de fa\u00e7on suffisamment nette pour que l\u2019assur\u00e9 puisse identifier ce qui n\u2019est pas couvert. Le contrat reste le document central, mais sa validit\u00e9 se mesure aussi au regard de cette exigence l\u00e9gale.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Une exclusion qui retire le c\u0153ur de l\u2019activit\u00e9 doit donc conduire \u00e0 une d\u00e9cision concr\u00e8te avant souscription. Soit l\u2019assureur confirme par \u00e9crit la garantie de l\u2019activit\u00e9 exerc\u00e9e, soit le contrat est \u00e9cart\u00e9. Payer une prime annuelle ne transforme pas une activit\u00e9 exclue en activit\u00e9 couverte.<\/p>\n\n\n<figure class=\"wp-block-image size-large\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"1536\" height=\"1024\" src=\"https:\/\/prosdelanature.fr\/blog\/wp-content\/uploads\/2026\/09\/exclusion-actes-non-reconnus-contrat-rc-pro-illustration.jpg\" alt=\"Porte-documents ouvert avec intercalaires neutres et trombones\" class=\"wp-image-262\" srcset=\"https:\/\/prosdelanature.fr\/blog\/wp-content\/uploads\/2026\/09\/exclusion-actes-non-reconnus-contrat-rc-pro-illustration.jpg 1536w, https:\/\/prosdelanature.fr\/blog\/wp-content\/uploads\/2026\/09\/exclusion-actes-non-reconnus-contrat-rc-pro-illustration-300x200.jpg 300w, https:\/\/prosdelanature.fr\/blog\/wp-content\/uploads\/2026\/09\/exclusion-actes-non-reconnus-contrat-rc-pro-illustration-1024x683.jpg 1024w, https:\/\/prosdelanature.fr\/blog\/wp-content\/uploads\/2026\/09\/exclusion-actes-non-reconnus-contrat-rc-pro-illustration-768x512.jpg 768w\" sizes=\"auto, (max-width: 1536px) 100vw, 1536px\" \/><figcaption class=\"wp-element-caption\">Illustration g\u00e9n\u00e9r\u00e9e par intelligence artificielle.<\/figcaption><\/figure>\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Pourquoi_la_validite_dune_clause_dexclusion_depend-elle_de_sa_redaction\"><\/span>Pourquoi la validit\u00e9 d\u2019une clause d\u2019exclusion d\u00e9pend-elle de sa r\u00e9daction ?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La validit\u00e9 d\u2019une exclusion ne se juge pas sur l\u2019impression laiss\u00e9e par une phrase. Elle d\u00e9pend de son emplacement, de son vocabulaire, de son articulation avec le reste du contrat et de la possibilit\u00e9 r\u00e9elle pour le souscripteur d\u2019en comprendre la port\u00e9e.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">L\u2019article L.113-1 du Code des assurances emploie deux termes pr\u00e9cis, <strong>formelle<\/strong> et <strong>limit\u00e9e<\/strong>. Une clause formelle doit \u00eatre r\u00e9dig\u00e9e sans ambigu\u00eft\u00e9 majeure. Une clause limit\u00e9e doit d\u00e9limiter clairement les situations retir\u00e9es de la garantie.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Une exclusion peut donc \u00eatre valable lorsqu\u2019elle vise un \u00e9v\u00e9nement identifiable ou une activit\u00e9 pr\u00e9cis\u00e9ment nomm\u00e9e. \u00c0 l\u2019inverse, une phrase qui laisse \u00e0 l\u2019assureur une marge trop large d\u2019interpr\u00e9tation peut perdre son efficacit\u00e9 juridique. Cette appr\u00e9ciation appartient au juge lorsqu\u2019un litige est port\u00e9 devant lui.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le mot \u00ab reconnu \u00bb appelle une vigilance particuli\u00e8re. Reconnu par quel organisme, selon quel texte, \u00e0 quelle date, pour quel acte et dans quel cadre professionnel ? Une formulation non d\u00e9finie dans le contrat peut cr\u00e9er une difficult\u00e9, mais elle ne doit pas \u00eatre d\u00e9clar\u00e9e nulle sans analyse du dossier complet.<\/p>\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Les documents \u00e0 r\u00e9unir avant toute contestation<\/h3>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Une contestation s\u00e9rieuse ne commence pas par une lettre g\u00e9n\u00e9rale disant que la clause para\u00eet injuste. Elle commence par la collecte des pi\u00e8ces. La police, les conditions g\u00e9n\u00e9rales, les conditions particuli\u00e8res, le questionnaire de souscription et les courriels \u00e9chang\u00e9s doivent \u00eatre conserv\u00e9s dans leur version int\u00e9grale.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Il faut \u00e9galement dater les documents publicitaires si le contrat a \u00e9t\u00e9 vendu avec une promesse de couverture pr\u00e9cise. Une page web peut changer apr\u00e8s un sinistre. Une capture dat\u00e9e, un devis PDF et l\u2019accus\u00e9 de r\u00e9ception des conditions g\u00e9n\u00e9rales renforcent la preuve disponible.<\/p>\n\n<figure class=\"wp-block-table\"><table>\n<thead>\n<tr>\n<th>Document \u00e0 conserver<\/th>\n<th>Ce qu\u2019il permet de v\u00e9rifier<\/th>\n<th>Utilit\u00e9 en cas de refus<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody>\n<tr>\n<td>Conditions g\u00e9n\u00e9rales<\/td>\n<td>Le texte exact des exclusions, plafonds et franchises<\/td>\n<td>Identifier la clause oppos\u00e9e par l\u2019assureur<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Conditions particuli\u00e8res<\/td>\n<td>L\u2019activit\u00e9 d\u00e9clar\u00e9e et les options souscrites<\/td>\n<td>Comparer le risque garanti avec l\u2019activit\u00e9 r\u00e9elle<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Devis et bulletin de souscription<\/td>\n<td>Les r\u00e9ponses donn\u00e9es avant signature<\/td>\n<td>\u00c9tablir le contenu des d\u00e9clarations contractuelles<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>\u00c9changes \u00e9crits avec l\u2019assureur ou le courtier<\/td>\n<td>Les confirmations de garantie demand\u00e9es<\/td>\n<td>Constituer une preuve sur l\u2019information re\u00e7ue<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Factures et descriptifs de prestations<\/td>\n<td>La prestation effectivement vendue<\/td>\n<td>Mesurer l\u2019\u00e9cart \u00e9ventuel avec l\u2019activit\u00e9 assur\u00e9e<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table><\/figure>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La nullit\u00e9 d\u2019une clause n\u2019est pas une formule automatique. Elle suppose une analyse des termes employ\u00e9s, des circonstances de souscription et des r\u00e8gles applicables. Un avocat intervenant en droit des assurances est le professionnel \u00e0 consulter lorsqu\u2019un assureur oppose une exclusion apr\u00e8s une d\u00e9claration de sinistre.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le courtier ou l\u2019assureur peut r\u00e9pondre \u00e0 une question avant signature, mais il ne tranche pas un contentieux contre sa propre compagnie. Son r\u00f4le utile consiste \u00e0 fournir les documents et \u00e0 confirmer le p\u00e9rim\u00e8tre garanti. La r\u00e9ponse doit rester \u00e9crite et rattacher clairement la confirmation \u00e0 l\u2019activit\u00e9 d\u00e9crite.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les sanctions possibles ne se limitent pas \u00e0 l\u2019annulation totale du contrat. Selon le dossier, l\u2019assureur peut maintenir son refus, la clause peut \u00eatre \u00e9cart\u00e9e, ou le diff\u00e9rend peut conduire \u00e0 une indemnisation partielle selon les autres garanties. Seul le texte sign\u00e9 permet de savoir quelle discussion est ouverte.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La question suivante porte donc sur la m\u00e9thode de lecture. Il ne suffit pas de rep\u00e9rer le mot exclusion dans le sommaire. Il faut v\u00e9rifier si cette clause entre en conflit avec l\u2019objet m\u00eame pour lequel la responsabilit\u00e9 civile professionnelle a \u00e9t\u00e9 achet\u00e9e.<\/p>\n\n<figure class=\"is-provider-youtube is-type-video wp-block-embed wp-block-embed-youtube wp-embed-aspect-16-9 wp-has-aspect-ratio\"><div class=\"wp-block-embed__wrapper\">\n<iframe loading=\"lazy\" title=\"Droit - Term : Chapitre 2 \u2013 L&amp;apos;ex\u00e9cution du contrat\" width=\"500\" height=\"281\" src=\"https:\/\/www.youtube.com\/embed\/Ti70RYyAz2A?feature=oembed\" frameborder=\"0\" allow=\"accelerometer; autoplay; clipboard-write; encrypted-media; gyroscope; picture-in-picture; web-share\" referrerpolicy=\"strict-origin-when-cross-origin\" allowfullscreen><\/iframe>\n<\/div><\/figure>\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Comment_lire_les_exclusions_avant_de_souscrire_un_contrat_de_responsabilite_civile_professionnelle\"><\/span>Comment lire les exclusions avant de souscrire un contrat de responsabilit\u00e9 civile professionnelle ?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La lecture doit commencer par les exclusions, non par le montant de la prime. Un prix attractif ne permet aucune comparaison utile tant que l\u2019activit\u00e9 r\u00e9ellement exerc\u00e9e n\u2019a pas \u00e9t\u00e9 confront\u00e9e aux limites de la garantie.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le premier document \u00e0 demander est la version compl\u00e8te des conditions g\u00e9n\u00e9rales. Un r\u00e9sum\u00e9 de garanties ne suffit pas. Il s\u00e9lectionne les protections mises en avant et laisse souvent les exclusions d\u00e9taill\u00e9es dans un autre fichier.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le deuxi\u00e8me document est le projet de conditions particuli\u00e8res. Il doit reprendre l\u2019identit\u00e9 du souscripteur, la date d\u2019effet, l\u2019activit\u00e9 d\u00e9clar\u00e9e, les plafonds, la franchise et les options. Une erreur dans cette partie ne se corrige pas par une lecture bienveillante apr\u00e8s un sinistre.<\/p>\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Une m\u00e9thode de contr\u00f4le applicable avant signature<\/h3>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le travail peut \u00eatre fait dans un ordre tr\u00e8s simple. Il faut d\u2019abord recopier l\u2019intitul\u00e9 exact de l\u2019activit\u00e9 exerc\u00e9e, sans vocabulaire promotionnel. Cette phrase est ensuite compar\u00e9e aux termes employ\u00e9s dans le devis, les conditions particuli\u00e8res et les exclusions.<\/p>\n\n<ol class=\"wp-block-list\"><li>Demandez les conditions g\u00e9n\u00e9rales compl\u00e8tes avant paiement et v\u00e9rifiez leur num\u00e9ro de version.<\/li><li>Recherchez les termes \u00ab exclusion \u00bb, \u00ab activit\u00e9 garantie \u00bb, \u00ab faute \u00bb, \u00ab dommage immat\u00e9riel \u00bb et \u00ab r\u00e9clamation \u00bb.<\/li><li>Comparez les exclusions avec vos prestations factur\u00e9es, vos documents commerciaux et vos conditions de vente.<\/li><li>Demandez une r\u00e9ponse \u00e9crite lorsque la clause vise des actes non reconnus ou une activit\u00e9 insuffisamment d\u00e9finie.<\/li><li>Conservez le courriel de r\u00e9ponse avec le devis et les conditions particuli\u00e8res.<\/li><\/ol>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Cette v\u00e9rification ne remplace pas le contrat. Elle r\u00e9v\u00e8le les questions \u00e0 poser avant que la premi\u00e8re cotisation soit d\u00e9bit\u00e9e. Une r\u00e9ponse t\u00e9l\u00e9phonique non confirm\u00e9e ne constitue pas une protection suffisante lorsque le texte \u00e9crit pr\u00e9voit l\u2019inverse.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le contrat doit aussi \u00eatre relu \u00e0 la lumi\u00e8re des prestations effectivement factur\u00e9es. Un intitul\u00e9 ambigu sur une facture peut alimenter une discussion inutile. Il est pr\u00e9f\u00e9rable de d\u00e9crire une prestation avec des termes coh\u00e9rents avec l\u2019activit\u00e9 d\u00e9clar\u00e9e et avec les obligations contractuelles accept\u00e9es.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les f\u00e9d\u00e9rations peuvent fournir un cadre professionnel ou des crit\u00e8res d\u2019adh\u00e9sion. Elles ne remplacent pas une garantie d\u2019assurance et ne corrigent pas une exclusion contractuelle. La comparaison des <a href=\"https:\/\/prosdelanature.fr\/blog\/fena-omnes-sfs-garanties\/\">garanties r\u00e9ellement apport\u00e9es par les f\u00e9d\u00e9rations professionnelles<\/a> aide \u00e0 ne pas confondre adh\u00e9sion, repr\u00e9sentation et couverture assurantielle.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Un assureur peut proposer un avenant lorsque l\u2019activit\u00e9 \u00e9volue. L\u2019avenant doit \u00eatre demand\u00e9 avant le changement de prestation, pas apr\u00e8s une r\u00e9clamation. Il modifie le contrat \u00e0 une date donn\u00e9e et peut entra\u00eener une hausse de cotisation ou une modification de franchise.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le relev\u00e9 documentaire utile est celui que vous constituez pour votre propre dossier. Il comporte la date d\u2019envoi des documents, leur r\u00e9f\u00e9rence, la date d\u2019effet indiqu\u00e9e et la r\u00e9ponse obtenue \u00e0 vos questions. Cette discipline administrative est plus utile qu\u2019une promesse orale de couverture large.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Si les conditions g\u00e9n\u00e9rales ne sont communiqu\u00e9es qu\u2019apr\u00e8s souscription, le signal est d\u00e9favorable. Il faut suspendre la d\u00e9cision, demander les pi\u00e8ces et comparer avec une autre offre. Un contrat opaque avant signature le restera rarement moins au moment o\u00f9 un sinistre survient.<\/p>\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Quels_risques_restent_a_la_charge_du_praticien_lorsque_lacte_est_exclu\"><\/span>Quels risques restent \u00e0 la charge du praticien lorsque l\u2019acte est exclu ?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Lorsqu\u2019une exclusion est opposable, l\u2019assureur peut refuser de prendre en charge le sinistre relevant de la cat\u00e9gorie exclue. Le professionnel conserve alors la charge de sa d\u00e9fense, des frais \u00e9ventuels et des sommes qu\u2019il pourrait \u00eatre condamn\u00e9 \u00e0 verser, dans les limites d\u00e9cid\u00e9es par une juridiction ou n\u00e9goci\u00e9es dans un accord.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Cette situation ne se limite pas aux dommages corporels. Une r\u00e9clamation peut concerner une perte financi\u00e8re all\u00e9gu\u00e9e, un document transmis, une information pr\u00e9sent\u00e9e comme trompeuse, une atteinte mat\u00e9rielle ou un diff\u00e9rend relatif \u00e0 l\u2019ex\u00e9cution d\u2019une prestation. La nature exacte du pr\u00e9judice compte autant que l\u2019activit\u00e9 d\u00e9clar\u00e9e.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le Code de la consommation encadre les pratiques commerciales trompeuses. Son article L.121-2, <a href=\"https:\/\/www.legifrance.gouv.fr\/codes\/article_lc\/LEGIARTI000044563188\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">consult\u00e9 sur L\u00e9gifrance le 24 septembre 2026<\/a>, vise notamment les pratiques reposant sur des all\u00e9gations, indications ou pr\u00e9sentations fausses ou de nature \u00e0 induire en erreur. La r\u00e9daction d\u2019un site, d\u2019une plaquette et d\u2019une facture a donc aussi une incidence sur le risque professionnel.<\/p>\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">La responsabilit\u00e9 ne dispara\u00eet pas parce que l\u2019assurance refuse sa garantie<\/h3>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le refus de garantie ne d\u00e9cide pas automatiquement que le professionnel est responsable. Il signifie que l\u2019assureur consid\u00e8re ne pas devoir le d\u00e9fendre ou l\u2019indemniser au titre de la police souscrite. La responsabilit\u00e9 elle-m\u00eame d\u00e9pend des faits, des engagements pris et des preuves produites.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Il faut donc traiter deux dossiers distincts. Le premier concerne la relation avec la personne qui formule une r\u00e9clamation. Le second concerne la relation avec l\u2019assureur et la clause qu\u2019il invoque.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les documents d\u2019activit\u00e9 prennent ici une valeur pratique. Conditions g\u00e9n\u00e9rales de vente, consentements, devis, factures, \u00e9changes de rendez-vous et dossier client doivent \u00eatre coh\u00e9rents, dat\u00e9s et conserv\u00e9s selon une dur\u00e9e justifi\u00e9e. La page relative au <a href=\"https:\/\/prosdelanature.fr\/blog\/secret-professionnel-dossier-client\/\">dossier client et \u00e0 la confidentialit\u00e9 des informations<\/a> pr\u00e9cise les pr\u00e9cautions administratives \u00e0 distinguer du seul contrat d\u2019assurance.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Une garantie de d\u00e9fense-recours peut exister dans certains contrats, mais elle doit \u00eatre lue s\u00e9par\u00e9ment. Son existence ne signifie pas n\u00e9cessairement que l\u2019assureur indemnisera un dommage exclu. Elle peut \u00eatre encadr\u00e9e par une franchise, un plafond ou une condition li\u00e9e au caract\u00e8re garanti de l\u2019\u00e9v\u00e9nement.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les sanctions ne viennent pas uniquement d\u2019une action civile. Des formulations imprudentes dans la communication commerciale peuvent entra\u00eener un contr\u00f4le, une mise en demeure ou un litige de consommation. La responsabilit\u00e9 civile professionnelle n\u2019autorise pas un professionnel \u00e0 employer n\u2019importe quel terme sur son site ou ses supports.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Un point doit \u00eatre pos\u00e9 sans ambigu\u00eft\u00e9. Un titre libre ne devient pas un titre prot\u00e9g\u00e9 parce qu\u2019il figure sur une attestation d\u2019assurance ou une carte de visite. Le cadre applicable aux <a href=\"https:\/\/prosdelanature.fr\/blog\/titres-proteges-therapeute\/\">titres prot\u00e9g\u00e9s et au mot \u00ab th\u00e9rapeute \u00bb<\/a> doit \u00eatre v\u00e9rifi\u00e9 s\u00e9par\u00e9ment de la question assurantielle.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le co\u00fbt d\u2019un risque exclu n\u2019est pas seulement l\u2019indemnit\u00e9 finale. Il comprend le temps consacr\u00e9 aux courriers, la recherche de pi\u00e8ces, les frais de conseil et l\u2019incertitude sur la continuit\u00e9 de l\u2019activit\u00e9. La meilleure pr\u00e9vention consiste \u00e0 d\u00e9tecter le d\u00e9calage contractuel avant la premi\u00e8re prestation concern\u00e9e.<\/p>\n\n<figure class=\"is-provider-youtube is-type-video wp-block-embed wp-block-embed-youtube wp-embed-aspect-16-9 wp-has-aspect-ratio\"><div class=\"wp-block-embed__wrapper\">\n<iframe loading=\"lazy\" title=\"La nullit\u00e9 (en droit des contrats)\" width=\"500\" height=\"281\" src=\"https:\/\/www.youtube.com\/embed\/E6qsb03NsVE?feature=oembed\" frameborder=\"0\" allow=\"accelerometer; autoplay; clipboard-write; encrypted-media; gyroscope; picture-in-picture; web-share\" referrerpolicy=\"strict-origin-when-cross-origin\" allowfullscreen><\/iframe>\n<\/div><\/figure>\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Comment_demander_une_confirmation_ecrite_sans_laisser_lexclusion_vider_la_garantie\"><\/span>Comment demander une confirmation \u00e9crite sans laisser l\u2019exclusion vider la garantie ?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La demande utile est courte, factuelle et li\u00e9e aux documents contractuels. Elle ne demande pas \u00e0 l\u2019assureur de promettre une protection abstraite. Elle demande si une activit\u00e9 pr\u00e9cis\u00e9ment d\u00e9crite est couverte malgr\u00e9 une clause identifi\u00e9e.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La description doit reprendre la r\u00e9alit\u00e9 \u00e9conomique de l\u2019activit\u00e9. Il faut indiquer si les prestations sont r\u00e9alis\u00e9es en cabinet, \u00e0 domicile, \u00e0 distance, en individuel ou en collectif. Chaque modalit\u00e9 peut faire l\u2019objet de conditions diff\u00e9rentes.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La question \u00e9crite peut viser la clause exacte. Elle doit citer la r\u00e9f\u00e9rence des conditions g\u00e9n\u00e9rales, la date de version et le paragraphe concern\u00e9. Une demande trop g\u00e9n\u00e9rale recevra souvent une r\u00e9ponse g\u00e9n\u00e9rale, inutilisable lorsqu\u2019il faudra \u00e9tablir la preuve du p\u00e9rim\u00e8tre garanti.<\/p>\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Un \u00e9change \u00e9crit \u00e0 classer avec les conditions particuli\u00e8res<\/h3>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Une formulation sobre permet d\u2019obtenir une r\u00e9ponse exploitable. Elle peut indiquer l\u2019intitul\u00e9 de l\u2019activit\u00e9, les prestations factur\u00e9es, le public re\u00e7u et le canal de r\u00e9alisation. Elle doit \u00e9viter les expressions floues ou les promesses de r\u00e9sultat qui ne figurent pas dans les obligations contractuelles.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La r\u00e9ponse recherch\u00e9e est \u00e9galement pr\u00e9cise. L\u2019assureur ou le courtier doit confirmer que l\u2019activit\u00e9 d\u00e9crite entre dans la garantie, signaler l\u2019exclusion qui s\u2019applique ou proposer un avenant. Une r\u00e9ponse telle que \u00ab vous semblez couvert \u00bb ne remplace pas une confirmation contractuelle.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Lorsqu\u2019un avenant est propos\u00e9, il faut contr\u00f4ler quatre \u00e9l\u00e9ments. La date de prise d\u2019effet, le libell\u00e9 de l\u2019activit\u00e9 ajout\u00e9e, l\u2019augmentation \u00e9ventuelle de cotisation et les nouvelles exclusions doivent \u00eatre lus ensemble. Un avenant favorable sur un point peut modifier un autre point du contrat.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La responsabilit\u00e9 de d\u00e9clarer correctement le risque p\u00e8se aussi sur le souscripteur. L\u2019article L.113-2 du Code des assurances impose notamment de r\u00e9pondre exactement aux questions pos\u00e9es par l\u2019assureur lors de la conclusion du contrat et de d\u00e9clarer les circonstances nouvelles aggravant les risques, selon les conditions pr\u00e9vues par le texte, <a href=\"https:\/\/www.legifrance.gouv.fr\/codes\/article_lc\/LEGIARTI000006792058\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">consult\u00e9 sur L\u00e9gifrance le 24 septembre 2026<\/a>.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Cette obligation explique pourquoi une activit\u00e9 qui \u00e9volue doit \u00eatre signal\u00e9e. Ajouter des prestations, modifier leur format ou intervenir dans de nouveaux lieux peut changer l\u2019appr\u00e9ciation du risque. Attendre une r\u00e9clamation pour informer l\u2019assureur cr\u00e9e une difficult\u00e9 qui peut se cumuler avec l\u2019exclusion d\u00e9j\u00e0 pr\u00e9sente.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le professionnel qui h\u00e9site entre deux offres ne doit pas arbitrer sur la seule prime. Entre un contrat moins cher qui emploie une exclusion large et une offre plus ch\u00e8re confirmant par \u00e9crit le p\u00e9rim\u00e8tre d\u2019activit\u00e9, la seconde option apporte une protection plus lisible. Cette lisibilit\u00e9 a une valeur financi\u00e8re lorsque survient un litige.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Un courtier peut aider \u00e0 comparer les garanties, mais un avocat en droit des assurances reste l\u2019interlocuteur adapt\u00e9 lorsqu\u2019un refus de prise en charge est d\u00e9j\u00e0 notifi\u00e9. Il faut lui remettre les conditions g\u00e9n\u00e9rales, les conditions particuli\u00e8res, la d\u00e9claration de sinistre, le courrier de refus et tous les \u00e9changes dat\u00e9s. Sans ces pi\u00e8ces, l\u2019analyse de la validit\u00e9 et de l\u2019efficacit\u00e9 juridique de l\u2019exclusion reste incompl\u00e8te.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Avant de signer, demandez les conditions g\u00e9n\u00e9rales int\u00e9grales, recherchez les exclusions et obtenez une confirmation \u00e9crite sur l\u2019activit\u00e9 factur\u00e9e. Si la r\u00e9ponse \u00e9vite pr\u00e9cis\u00e9ment la clause qui vous pr\u00e9occupe, le contrat ne doit pas \u00eatre consid\u00e9r\u00e9 comme v\u00e9rifi\u00e9.<\/p>\n\n<h3>Une exclusion des actes non reconnus rend-elle le contrat totalement inutile ?<\/h3>\n<p>Non. Le contrat peut encore couvrir d\u2019autres \u00e9v\u00e9nements, comme certains dommages li\u00e9s aux locaux ou \u00e0 l\u2019exploitation. Il peut toutefois ne pas couvrir la r\u00e9clamation directement li\u00e9e \u00e0 la prestation d\u00e9clar\u00e9e, ce qui doit \u00eatre v\u00e9rifi\u00e9 dans les conditions g\u00e9n\u00e9rales et particuli\u00e8res.<\/p>\n<h3>Une clause d\u2019exclusion peut-elle \u00eatre annul\u00e9e ?<\/h3>\n<p>Une clause peut \u00eatre \u00e9cart\u00e9e si elle ne respecte pas les exigences l\u00e9gales, notamment son caract\u00e8re formel et limit\u00e9 pr\u00e9vu par l\u2019article L.113-1 du Code des assurances. Cette appr\u00e9ciation d\u00e9pend du contrat complet et des faits du dossier. Un avocat en droit des assurances doit examiner les pi\u00e8ces.<\/p>\n<h3>Le courtier peut-il confirmer qu\u2019une activit\u00e9 est garantie ?<\/h3>\n<p>Le courtier peut transmettre une r\u00e9ponse et demander une confirmation \u00e0 l\u2019assureur. La r\u00e9ponse utile doit \u00eatre \u00e9crite, rattach\u00e9e \u00e0 l\u2019activit\u00e9 d\u00e9crite et conserv\u00e9e avec le devis, les conditions g\u00e9n\u00e9rales et les conditions particuli\u00e8res.<\/p>\n<h3>Faut-il pr\u00e9venir l\u2019assureur lorsque l\u2019activit\u00e9 \u00e9volue ?<\/h3>\n<p>Oui, lorsqu\u2019un changement modifie le risque d\u00e9clar\u00e9 ou les prestations exerc\u00e9es. L\u2019article L.113-2 du Code des assurances pr\u00e9voit des obligations de d\u00e9claration. Un avenant \u00e9crit permet de dater et de pr\u00e9ciser la modification de garantie.<\/p>\n\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Une exclusion visant les actes non reconnus ne r\u00e9duit pas seulement une garantie accessoire. Dans un contrat de responsabilit\u00e9 civile professionnelle, elle peut retirer la couverture des actes d\u00e9clar\u00e9s par le praticien ind\u00e9pendant lors de la souscription. 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